Jul 3, 2026

住宅ローン

住宅ローンの本審査に落ちる人の共通点

※本記事にはアフィリエイト広告（PR）を含みます。

当ブログの住宅ローン記事のうち、本記事が扱うのは**「審査に通るか」という入口の話**です。どの金利タイプを選ぶかはフラット35 vs 変動金利で、夫婦での借り方（審査での年収の見られ方も変わります）はペアローン・収入合算の記事で扱っています。

「仮審査（事前審査）は通ったから、もう大丈夫だと思っていた」——マイホーム購入で、いちばん多い落とし穴かもしれません。実は仮審査に通った人でも、そのあとの本審査でおよそ5%が落ちると言われています。数字だけ見ると小さく感じますが、住宅ローンは人生でいちばん大きな借入れです。もし本審査で落ちれば、せっかく決めた物件を手放すことにもなりかねません。

この記事では、30代でこれから家を買う人に向けて、**「本審査に落ちる人にありがちな共通点」**と、今から準備できる対策を整理します。むずかしい専門用語はできるだけ避けて、平易に解説していきます。

「通るだろう」と油断した瞬間が、いちばん危ない。

1. そもそも「仮審査」と「本審査」は別モノ

まず押さえておきたいのが、仮審査と本審査はチェックの深さがまったく違うということです。

仮審査（事前審査）：申込者の年収・返済比率・信用情報などを、申告ベースで簡易的に確認する。結果は数日〜長くて1週間ほど。
本審査：源泉徴収票・住民票・物件の資料などの提出書類をもとに、金融機関が本格的に調べる。健康状態（団信の加入可否）や物件の担保価値まで見られる。

つまり、仮審査は「たぶん大丈夫そう」の確認、本審査は「本当に貸してよいか」の確認です。仮審査を軽い気持ちで受けて通ったからと油断すると、本審査で初めて出てくる項目につまずくことがあります。

仮審査通過は「合格」ではなく「一次面接通過」くらいに考えておく。

2. 本審査で落ちる人の3つの共通点（原因）

数ある落ちる理由の中でも、30代がつまずきやすいのは次の3つに集約されます。

原因① 返済負担率がギリギリ、または超えている

返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことです。多くの金融機関では「返済負担率35%以下」を一つの基準にしています。

たとえば年収500万円の場合、35%は年間175万円、月あたりでは約14.5万円が上限の目安です。ここで見落としがちなのが、住宅ローン以外の返済も合算されるという点。自動車ローン・カードローン・奨学金・スマホの分割払いなども、この返済負担率に含めて計算されます。

「住宅ローン単体では収まっているのに、車のローンを足したら基準を超えていた」——これはよくある落ち方です。

原因② 信用情報に延滞の記録が残っている

金融機関は本審査で、信用情報機関に登録された過去の支払い履歴を確認します。ここで問題になるのが、過去の延滞です。

意外に見落とされがちなのが、クレジットカードの支払い遅れだけでなく、スマホ本体の分割払いの遅延も信用情報に記録されるという点です。「うっかり引き落とし口座の残高が足りず、数日遅れた」ようなケースも、記録として残ることがあります。一般に、延滞などの情報は完済してから5年ほどは残るとされています。

原因③ 審査の途中で「状況が変わった」

仮審査に通ったあと、本審査までの間に状況が変わると、落ちる原因になります。代表的なのが転職です。

「年収が上がる転職だから問題ないはず」と思う人もいますが、住宅ローンで見られるのは現時点の年収と勤続年数です。これから受け取る予定の年収は原則考慮されません。転職直後は勤続年数がリセットされるため、審査では不利に働きやすいのです。ほかにも、審査期間中に新たにローンを組んだり、カードを何枚も作ったりするのも避けたい行動です。

審査中は「何も新しく増やさない・変えない」が鉄則。

3. 落ちないための具体的な対策

原因がわかれば、対策は打てます。今からできることを整理します。

対策① ほかの借入れを先に減らす・完済する

返済負担率に余裕を持たせるいちばん確実な方法は、住宅ローン以外の借入れを減らすことです。自動車ローンやカードローン、リボ払いなどは、可能な範囲で申込み前に完済しておくと、審査上ぐっと有利になります。

対策② 借入希望額を少し抑える／ボーナス払いを見直す

どうしても返済負担率が高くなるなら、借入希望額そのものを下げる、あるいはボーナス払いの割合を見直すのも手です。頭金を少し増やすだけでも、借入額が下がって審査に通りやすくなります。

対策③ 審査中は「現状維持」を徹底する

仮審査から本審査、そして融資実行までの間は、転職・退職・新たな借入れ・高額なカード決済を控えましょう。**「今の状態のまま、静かに待つ」**のが最善です。

対策④ 判断に迷ったら、お金の専門家に一度相談する

「うちの家計で、いくらまでなら無理なく借りられるのか」「今の借入れを整理してから申し込むべきか」——こうした判断は、自分だけだと不安なものです。そんなときは、住宅ローンや家計に詳しいFP（ファイナンシャルプランナー）へ無料で相談してみるのも一つの方法です。無理な借入れを避け、審査に通りやすい形を一緒に考えてもらえます。

通してから悩むより、通る形に整えてから申し込む。

4. 今日からできる3つのアクション

自分の返済負担率をざっくり計算する：（今ある全ローンの年間返済額＋想定する住宅ローンの年間返済額）÷ 年収が35%以内に収まるか確認する。
信用情報に不安があれば、心当たりの延滞を洗い出す：過去の支払い遅れがないか思い出し、あれば申込み前に整理しておく。信用情報は自分で開示請求して確認することもできます。
転職・大きな買い物は融資実行後まで待つ：審査期間中の予定を一度見直し、状況を変えない計画にする。

よくある質問

Q1. 仮審査に落ちたら、もう住宅ローンは組めませんか？ いいえ、そうとは限りません。落ちた原因（返済負担率や借入れ過多など）を解消し、借入希望額を見直したうえで、別の金融機関に申し込んで通るケースもあります。ただし短期間に何件も申し込むと、その履歴自体が不利になることがあるため、原因を整理してからにしましょう。

Q2. 本審査に通ったあとでも、落ちることはありますか？ 可能性はゼロではありません。本審査承認後・融資実行前に、転職や新たな借入れなど大きな状況変化があると、承認が取り消されることがあります。融資が実行されるまでは気を抜かないことが大切です。

Q3. スマホ代の数日の遅れくらいで、本当に落ちるのですか？ 1回のうっかり数日遅れが即アウトになるとは限りませんが、延滞の記録は信用情報に残ることがあります。回数が多い・長期にわたるほど不利になります。心配な場合は、引き落とし口座の残高管理を徹底し、これ以上記録を増やさないことが大事です。

まとめ

住宅ローンの本審査で落ちる人には、「返済負担率がギリギリ」「信用情報に延滞がある」「審査中に状況が変わった」という共通点があります。裏を返せば、この3つに気をつけて準備すれば、通る確率はぐっと上がります。仮審査の通過に安心しきらず、融資実行の日まで気を抜かないことが、後悔しないマイホーム購入の第一歩です。